Word abonnee

Kies nú voor een abonnement met korting

Abonneer nú met korting!

Je bent hier: Home > Thuis & wonen > Ben je ZZP’er en wil je een huis kopen? Het is niet onmogelijk

Ben je ZZP’er en wil je een huis kopen? Het is niet onmogelijk

Ben je ZZP’er en wil je een huis kopen? Het is niet onmogelijk

Het kan écht: als zelfstandig ondernemer een hypotheek krijgen. Natuurlijk, je moet er papieren voor opduiken die je jaren niet meer hebt gezien en aanzienlijk meer moeite doen dan iemand met een vaste baan, maar: het kan. Jasper van Gils (37), die een woning in Breda heeft gekocht, is de eerste om toe te geven dat het veel gedoe is. Toch zegt hij: “Het werd me niet schier onmogelijk gemaakt. Integendeel.” 

Een hypotheek krijgen als ZZP’er

De huizenmarkt werpt met de huidige recordprijzen voor veel mensen een hoge drempel op. ZZP’ers, freelancers en andere ondernemers denken vaak dat het voor hen al helemaal onmogelijk is een huis te kopen. Welke geldschieter wil nou tonnen lenen aan iemand zonder vast salaris?

Dat zijn er nog genoeg, merkte Jasper. Hij is mede-oprichter van een bureau dat websites ontwikkelt. Vorig jaar regelde hij een hypotheek via hypotheekverstrekker Independer. “Het was de tweede keer dat ik het proces doorliep, dus ik wist wat er op me af kwam”, vertelt Jasper. “Toch viel het tegen. De papieren die je moet aanleveren, sommige wel drie keer: het blijft maar komen als je ondernemer bent.” 

Wat is jouw maximale hypotheekbedrag?

Inkomensverklaring in plaats van loonstrookje 

Iemand die een vaste baan heeft, kan met een loonstrookje en een handjevol andere gegevens relatief eenvoudig een woning laten financieren. “Een zelfstandige moet veel dieper graven, maar ook voor hen zijn er veel mogelijkheden. Ook als je pas twee jaar zelfstandige bent”, vertelt Marga Lankreijer hypotheekexpert bij Independer. 

Jasper: “Ik moest een dossier aanmaken bij Independer. Daar moest ook een inkomensverklaring in zitten, die door een accountant moet zijn opgesteld. Alleen dat kostte al ruim duizend euro.” De inkomensverklaring geeft een hypotheekverstrekker een solide verwachting van wat een zelfstandig ondernemer overhoudt als inkomen. Op basis daarvan wordt bepaald hoe hoog de maximale hypotheek kan zijn. Hiervoor moest Jasper de boekhouding van zijn bedrijf over de afgelopen drie jaar overhandigen.

Independer expert Lankreijer: “Wij proberen zo goed mogelijk te helpen met al het papierwerk. Als dat allemaal gelukt is, dan blijkt dat ook zelfstandigen vaak veel opties hebben voor een hypotheek.”

Ruime keuze uit hypotheekverstrekkers 

Nadat hij alle papieren in zijn dossier bij Independer had gevoegd, kon de site zo’n twintig hypotheekverstrekkers vergelijken voor zijn situatie. Jasper: “Slechts één bank kwam niet door, omdat ik ondernemer ben. Voor de rest heb ik nergens tegenwerking ervaren. Ik kon ruim kiezen uit aanbieders. Iedereen met wie ik in contact kwam, had als grondhouding “we gaan het regelen, het komt goed.'” 

Het extra papierwerk dat je als ondernemer bijeen moet verzamelen, kost tijd. Veel tijd. Jasper had inmiddels al een huis op het oog, maar nog steeds geen hypotheek. “Ik vermoedde dat ik het geld wel zou krijgen, maar had nog geen zekerheid. Ondertussen tikt de tijd door en komt de passage deadline dichterbij.” 

Als rasondernemers neem je afgewogen risico’s 

Het werd wat oncomfortabel, dat wachten op het groene licht van de geldverstrekker, geeft Jasper toe. Hij had zijn bod gedaan onder voorbehoud van financiering. Terwijl de bank nog door z’n jaarbalansen, vennootschapscontracten en inkomstenverklaringen bladerde, kroop het moment dat hij definitief ja of nee moest zeggen tegen de koop met de dag dichterbij. ‘Ja’ zeggen, terwijl de bank daarna ‘nee’ zegt tegen de hypotheek had betekend dat hij de koop linksom of rechtsom uit eigen zak had moeten financieren. 

Jasper besloot, als rasondernemer, een afgewogen risico te nemen. “Ik heb naar duurdere huizen gekeken, die ik ook wel gefinancierd had gekregen, maar dan had ik maximaal moeten lenen. Als ik daarop had geboden en vervolgens net zo lang had moeten wachten op zekerheid over de hypotheek… ik had het Spaans benauwd gekregen. Dat is voor een ondernemer anders dan bij iemand in loondienst. Dan heb je een vast salaris, dat vrijwel zeker alleen maar stijgt in de toekomst. Als zelfstandige heb je die zekerheid niet.” En de geldverstrekker dus ook niet. 

Een hypotheek krijgen is mogelijk

“Jasper had duidelijk geen zin in slapeloze nachten”, vult hypotheekexpert Marga Lankreijer aan. Een hypotheek is natuurlijk altijd maatwerk, maar bij zelfstandigen is het soms nog iets meer op maat. Jasper: “De woning die ik uiteindelijk heb gekocht, viel binnen de marge van wat ik wilde betalen. Ik heb niet tot het maximum hoeven lenen. Dat motiveerde me extra om voor dit huis te gaan.” Het is een hoekwoning van 180 vierkante meter en vier verdiepingen geworden, in Breda. Jasper: “Het is een portiekwoning uit de jaren vijftig, waarbinnen drie appartementen zijn samengevoegd. Een heel gaaf huis.” 

Lees ook
Jubelton wordt afgeschaft: ‘Met onze inkomens hadden we een schoenendoos onder een brug kunnen kopen’

Ruim één miljoen ZZP’ers 

Steeds meer werkenden in Nederland zijn ZZP’er, zelfstandige zonder personeel. In 2020 ging het volgens het CBS om 1,1 miljoen mensen. Dat is 13 procent van alle werkenden. In 2003 was dat 8 procent. “ De eerste gedachte als het om deze groeiende groep en hypotheken gaat, blijft: ‘Niet aan beginnen. Zonder loonstrookje of enorme zak eigen geld kom je bij een geldschieter niet voorbij de receptie’, maar dat is dus helemaal niet het geval”, aldus Independer hypotheekexpert Marga Lankreijer.

Ook Jasper weet inmiddels beter. “Laat je niet afschrikken. Als ondernemer is het absoluut mogelijk een hypotheek te krijgen”, zegt hij. “Besef je gewoon dat je voor drie jaar cijfers moet aanleveren. Maar dat vind ik niet per se een hele gekke eis. Het gaat om nogal een bedrag. En als je ergens in loondienst gaat en het eerste jaar op een tijdelijk contract zit, heb je ook niet zomaar een hypotheek.” 

Wat is jouw maximale hypotheekbedrag?

Bron: Independer | Beeld: Getty Images